मास्टर निदेश – क्रेडिट कार्ड और डेबिट कार्ड – जारी करने और आचरण निदेश, 2022 (“मास्टर निर्देश”), जिसमें रिज़र्व बैंक ने कार्यान्वयन के लिए 01 जुलाई, 2022 की समय-सीमा निर्धारित की थी। मास्टर निदेश के प्रावधान।
उद्योग हितधारकों से प्राप्त विभिन्न अभ्यावेदनों को ध्यान में रखते हुए, मास्टर निदेश के निम्नलिखित प्रावधानों के कार्यान्वयन के लिए समय सीमा को 01 अक्टूबर, 2022 तक बढ़ाने का निर्णय लिया गया है: पैराग्राफ 6 (ए) (vi) – कार्ड जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड को सक्रिय करने के लिए कार्डधारक से वन टाइम पासवर्ड (ओटीपी) आधारित सहमति मांगेंगे, यदि इसे ग्राहक द्वारा क्रेडिट कार्ड को सक्रिय करने की तारीख से 30 दिनों से अधिक के लिए सक्रिय नहीं किया गया है। जारी करने, निर्गमन। यदि कार्ड को सक्रिय करने के लिए कोई सहमति प्राप्त नहीं होती है, तो कार्ड जारीकर्ता ग्राहक से पुष्टि प्राप्त करने की तारीख से सात कार्य दिवसों के भीतर ग्राहक को बिना किसी लागत के क्रेडिट कार्ड खाता बंद कर देगा।
पैराग्राफ 6(बी)(वी) – कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि कार्डधारक से स्पष्ट सहमति प्राप्त किए बिना कार्डधारक को स्वीकृत और सलाह दी गई क्रेडिट सीमा का किसी भी समय उल्लंघन नहीं किया गया है। पैराग्राफ 9(बी)(ii) – ब्याज वसूलने/ चक्रवृद्धि के लिए अवैतनिक प्रभारों/लेवी/करों का कोई पूंजीकरण नहीं। मास्टर निदेश के शेष प्रावधानों के कार्यान्वयन के लिए निर्धारित समय-सीमा अपरिवर्तित बनी हुई है।
प्रारंभिक
- संक्षिप्त शीर्षक और प्रारंभ
(ए) इन निर्देशों को भारतीय रिजर्व बैंक (क्रेडिट कार्ड और डेबिट कार्ड – जारी करने और आचरण) निर्देश, 2022 कहा जाएगा।
(बी) ये निर्देश 01 जुलाई, 2022 से प्रभावी होंगे।
- प्रयोज्यता
(ए) क्रेडिट कार्ड से संबंधित इन निर्देशों के प्रावधान भारत में संचालित प्रत्येक अनुसूचित बैंक (भुगतान बैंकों, राज्य सहकारी बैंकों और जिला केंद्रीय सहकारी बैंकों को छोड़कर) और सभी गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) पर लागू होंगे।
(बी) डेबिट कार्ड से संबंधित इन निदेशों के प्रावधान भारत में संचालित प्रत्येक बैंक पर लागू होंगे।
(सी) इन निर्देशों में क्रेडिट, डेबिट और को-ब्रांडेड कार्डों से संबंधित सामान्य और आचरण विनियम शामिल हैं, जिन्हें क्रेडिट, डेबिट और को-ब्रांडेड कार्डों पर लागू विवेकपूर्ण, भुगतान और प्रौद्योगिकी और साइबर सुरक्षा संबंधी निर्देशों के साथ पढ़ा जाएगा, जैसा कि जारी किया गया है। रिजर्व बैंक द्वारा।
- परिभाषाएं
(ए) इन निर्देशों में, जब तक कि संदर्भ में अन्यथा अपेक्षित न हो, यहां दिए गए शब्दों का अर्थ नीचे दिया गया है –
मैं। एड-ऑन क्रेडिट कार्ड का अर्थ है मूल या प्राथमिक क्रेडिट कार्ड के लिए एक पूरक क्रेडिट कार्ड, जो प्राथमिक कार्डधारक के साथ पूर्वनिर्धारित संबंध वाले व्यक्ति/यों को जारी किया जाता है, क्रेडिट सीमा और बाद वाले की देयता के भीतर, इस तरह के नियमों और शर्तों के अधीन, जैसा कि निर्धारित किया गया है कार्ड जारीकर्ता।
ii. वार्षिक प्रतिशत दर कार्डधारक को क्रेडिट की वार्षिक लागत है जिसमें कार्ड सुविधाओं के आधार पर विभिन्न परिदृश्यों के तहत ब्याज दर और क्रेडिट कार्ड से जुड़े अन्य सभी शुल्क शामिल हैं।
iii. बिलिंग साइकिल/बिलिंग अवधि कार्ड-जारीकर्ता द्वारा उठाए गए लगातार दो बिलों की समाप्ति तिथियों के बीच की नियमित अवधि है।
iv. व्यावसायिक क्रेडिट कार्ड व्यावसायिक संस्थाओं/व्यक्तियों को निर्दिष्ट नियमों और शर्तों के साथ व्यावसायिक व्यय के उद्देश्य से जारी किए जाते हैं, न कि व्यक्तिगत उपयोग के लिए।
v. कार्डधारक – एक व्यक्ति जिसे कार्ड जारी किया गया है या जो जारी किए गए कार्ड का उपयोग करने के लिए अधिकृत है।
vi. कार्ड जारीकर्ता – बैंक जो डेबिट या क्रेडिट कार्ड जारी करते हैं और एनबीएफसी जिन्हें आरबीआई द्वारा भारत में क्रेडिट कार्ड जारी करने की अनुमति दी गई है।
vii. कार्ड लॉयल्टी/इनाम कार्यक्रम वे योजनाएँ हैं जो क्रेडिट कार्ड या डेबिट कार्ड से जुड़ी हैं, जिसके द्वारा कार्ड जारीकर्ता या संबद्ध व्यापारी प्रतिष्ठान, कार्ड/एस का उपयोग करने पर, डिजिटल कूपन, अंक, छूट, कैश बैक या अन्य लाभ प्रदान करते हैं। मौद्रिक मूल्य जो संचय के बाद उसी लेनदेन या अन्य भविष्य के लेनदेन के लिए उपयोग/रिडीम किया जा सकता है।
viii. चार्ज कार्ड एक प्रकार का क्रेडिट कार्ड है जहां उपयोगकर्ता को बिलिंग चक्र के बाद देय तिथि पर बिल की पूरी राशि का भुगतान करना होता है, और अगले बिलिंग चक्र में क्रेडिट के रोलिंग ओवर की अनुमति नहीं है।
ix. को-ब्रांडेड कार्ड एक कार्ड है जो एक कार्ड-जारीकर्ता और एक सह-ब्रांडिंग इकाई द्वारा संयुक्त रूप से जारी किया जाता है जिसमें दोनों भागीदार संस्थाओं के नाम होते हैं।
एक्स। सुविधा शुल्क भुगतान के वैकल्पिक रूपों में से एक के रूप में क्रेडिट/डेबिट कार्ड के उपयोग पर एक निश्चित या यथानुपात शुल्क है जिसे भुगतान के अन्य रूपों की तुलना में आमतौर पर स्वीकार नहीं किया जाता है।
xi. कॉर्पोरेट क्रेडिट कार्ड एक क्रेडिट कार्ड है जो एक कॉर्पोरेट नियोक्ता के विशिष्ट कर्मचारी/कर्मचारियों को जारी किया जाता है, जिसमें उत्पाद डिजाइन सुविधाओं के अनुसार, कॉर्पोरेट इकाई या कर्मचारी या दोनों पर संयुक्त रूप से देयता हो सकती है।
xii. क्रेडिट कार्ड एक भौतिक या आभासी भुगतान साधन है जिसमें पूर्व-अनुमोदित परिक्रामी क्रेडिट सीमा के साथ जारी किया गया पहचान का एक साधन है, जिसका उपयोग माल और सेवाओं की खरीद या निर्धारित नियमों और शर्तों के अधीन नकद अग्रिम प्राप्त करने के लिए किया जा सकता है।
xiii. क्रेडिट सीमा क्रेडिट कार्ड खाते में लेन-देन करने के लिए कार्डधारक को निर्धारित और अधिसूचित परिक्रामी क्रेडिट की अधिकतम राशि है।
xiv. डेबिट कार्ड एक भौतिक या आभासी भुगतान साधन है जिसमें पहचान का एक साधन होता है, जो एक बचत बैंक/चालू खाते से जुड़ा होता है जिसका उपयोग नकद निकालने, ऑनलाइन भुगतान करने, पीओएस टर्मिनल/त्वरित प्रतिक्रिया (क्यूआर) कोड लेनदेन, फंड ट्रांसफर करने के लिए किया जा सकता है। आदि निर्धारित नियमों और शर्तों के अधीन।
एक्सवी फॉर्म फैक्टर एक भौतिक या आभासी साधन है जिसका उपयोग कार्ड के स्थान पर भुगतान/बैंकिंग लेनदेन करने के लिए किया जा सकता है।
xvi. ब्याज मुक्त क्रेडिट अवधि लेन-देन की तारीख से भुगतान की देय तिथि तक की समय अवधि है, जिसमें कार्डधारक द्वारा भुगतान की देय तिथि को या उससे पहले पूरे बकाया के भुगतान के अधीन, ब्याज मुक्त भुगतान किया जा सकता है।
xvii. न्यूनतम देय राशि कुल बिल राशि के एक हिस्से के रूप में न्यूनतम राशि है, जिसे एक कार्डधारक को अतिदेय बिल के रूप में नहीं मानने के लिए भुगतान करना पड़ता है।
xviii. सबसे महत्वपूर्ण नियम और शर्तें (एमआईटीसी) क्रेडिट कार्ड जारी करने और उपयोग करने के लिए शर्तों का मानक सेट हैं, जिससे कार्ड जारीकर्ता और कार्डधारक की जिम्मेदारियों और देनदारियों को परिभाषित किया जाता है।
xix. प्रीपेड कार्ड एक प्रीपेड भुगतान साधन है जैसा कि प्रीपेड भुगतान लिखतों पर मास्टर निर्देश में परिभाषित किया गया है।
क्रेडिट कार्ड व्यवसाय का संचालन
- पात्रता
(ए) क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (आरआरबी) के अलावा अन्य अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों (एससीबी) को 100 करोड़ और उससे अधिक की कुल संपत्ति के साथ क्रेडिट कार्ड व्यवसाय करने की अनुमति है या तो स्वतंत्र रूप से या अन्य कार्ड जारी करने वाले बैंकों / एनबीएफसी के साथ टाई-अप व्यवस्था में क्रेडिट कार्ड व्यवसाय करने की अनुमति है। उनके बोर्डों की स्वीकृति। एससीबी (लघु वित्त बैंकों और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों को छोड़कर) क्रेडिट कार्ड व्यवसाय करने के लिए अलग सहायक कंपनियां स्थापित करने के इच्छुक हैं, उन्हें रिजर्व बैंक के पूर्वानुमोदन की आवश्यकता होगी।
(बी) आरआरबी को अपने प्रायोजक बैंक या अन्य बैंकों के सहयोग से क्रेडिट कार्ड जारी करने की अनुमति है।
(सी) वित्तीय रूप से मजबूत और अच्छी तरह से प्रबंधित अनुसूचित शहरी सहकारी बैंक (यूसीबी) जिनकी न्यूनतम नेटवर्थ ₹100 करोड़ है, जो सीबीएस सक्षम हैं, क्रेडिट कार्ड पर लागू अन्य सामान्य शर्तों के अलावा नीचे सूचीबद्ध शर्तों के अधीन क्रेडिट कार्ड जारी कर सकते हैं:
मैं। क्रेडिट कार्ड जारी करने के इच्छुक शहरी सहकारी बैंक इस आशय के बोर्ड संकल्प की एक प्रति के साथ अपना आवेदन रिज़र्व बैंक के संबंधित क्षेत्रीय कार्यालय को प्रस्तुत करेंगे। उनके आवेदन का मूल्यांकन रिज़र्व बैंक द्वारा पिछले निरीक्षण के निष्कर्षों और नवीनतम घटनाओं, यदि कोई हो, के आधार पर किया जाएगा।
ii. शहरी सहकारी बैंकों को केवल अपने नियमित सदस्यों और नाममात्र के सदस्यों को ही क्रेडिट कार्ड जारी करने की अनुमति है, लेकिन गैर-सदस्यों को नहीं। इसके अलावा, शहरी सहकारी बैंकों को को-ब्रांडेड क्रेडिट कार्ड जारी करने की अनुमति नहीं है।
iii. एक नियमित सदस्य को जारी किए गए क्रेडिट कार्ड के लिए अधिकतम व्यक्तिगत सीमा 15 नवंबर के परिपत्र शबैंवि.बीपीडी.(पीसीबी)परि.सं.21/13.05.000/2010-11 में निर्धारित अनुमत व्यक्तिगत असुरक्षित सीमा पर रखी जाएगी। , 2010 समय-समय पर संशोधित के रूप में। एक व्यक्ति द्वारा अन्य असुरक्षित उधारों के साथ व्यक्तिगत क्रेडिट कार्ड की सीमा एक व्यक्तिगत उधारकर्ता के लिए अनुमेय असुरक्षित सीमा से अधिक नहीं होगी। नाममात्र के सदस्यों के लिए क्रेडिट कार्ड की सीमा समय-समय पर संशोधित 16 अक्टूबर 1996 के परिपत्र शबैंवि.सं.प्लान.पीसीबी.20/09.63.00/96-97 में निर्धारित अनुसार होगी।
iv. यूसीबी द्वारा अपने सदस्यों को दिए गए कुल असुरक्षित ऋण और अग्रिम (जमानत के साथ या बिना जमानत या चेक खरीद के) संचयी अनुमोदित क्रेडिट कार्ड सीमा के साथ 31 मार्च को लेखा परीक्षित बैलेंस शीट के अनुसार इसकी कुल संपत्ति के 10 प्रतिशत से अधिक नहीं होंगे। पिछले वित्तीय वर्ष, जैसा कि एक्सपोजर मानदंडों के तहत निर्धारित किया गया है।
(डी) रिज़र्व बैंक में पंजीकृत गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां रिज़र्व बैंक के पूर्वानुमोदन के बिना क्रेडिट कार्ड व्यवसाय नहीं करेंगी। इस गतिविधि में शामिल होने का इरादा रखने वाली गैर-जमा लेने वाली कंपनी सहित किसी भी कंपनी को इस व्यवसाय में प्रवेश करने के लिए विशिष्ट अनुमति के अलावा पंजीकरण प्रमाण पत्र की आवश्यकता होगी, जिसके लिए पूर्व-आवश्यकता न्यूनतम शुद्ध स्वामित्व वाली ₹ 100 करोड़ की निधि है और विषय इस संबंध में रिज़र्व बैंक द्वारा समय-समय पर निर्दिष्ट किए जाने वाले नियमों और शर्तों के अनुसार। रिज़र्व बैंक से पूर्वानुमोदन प्राप्त किए बिना, एनबीएफसी डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड, चार्ज कार्ड, या इसी तरह के उत्पाद वस्तुतः या भौतिक रूप से जारी नहीं करेंगे।
- शासन ढांचा
(ए) प्रत्येक कार्ड-जारीकर्ता के पास क्रेडिट कार्ड जारी करने और संचालित करने के लिए एक अच्छी तरह से प्रलेखित बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति होगी। बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति इस विषय पर समय-समय पर रिज़र्व बैंक द्वारा जारी किए गए विभिन्न निर्देशों के साथ-साथ इस मास्टर निदेश में निहित निर्देशों के अनुरूप होगी। बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति कार्ड जारीकर्ता की वेबसाइट पर उपलब्ध होगी।
(बी) कार्ड-जारीकर्ता निदेशक मंडल की लेखा परीक्षा समिति द्वारा अर्ध-वार्षिक आधार पर अपने क्रेडिट कार्ड संचालन की समीक्षा के लिए एक तंत्र स्थापित करेंगे। समीक्षा में अन्य बातों के साथ-साथ ग्राहक सेवा, धोखाधड़ी, शिकायतें और शिकायत निवारण, कार्ड के उपयोग का विश्लेषण, जिसमें लंबे समय तक उपयोग नहीं किए गए कार्ड और उसमें निहित जोखिम शामिल होंगे।
- क्रेडिट कार्ड जारी करना
(ए) ग्राहक अधिग्रहण:
मैं। कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड आवेदन के साथ एक पृष्ठ का मुख्य तथ्य विवरण प्रदान करेगा जिसमें कार्ड के महत्वपूर्ण पहलू जैसे ब्याज दर, शुल्क की मात्रा, अन्य शामिल होंगे। क्रेडिट कार्ड के आवेदन को अस्वीकृत करने की स्थिति में, कार्ड-जारीकर्ता को लिखित रूप में उस विशिष्ट कारण/कारणों से अवगत कराना होगा जिसके कारण आवेदन को अस्वीकार किया गया।
ii. इन निर्देशों के अध्याय VI में दिए गए एमआईटीसी को स्वीकृति चरण (स्वागत किट) और महत्वपूर्ण बाद के संचार में ग्राहकों को अलग से हाइलाइट और प्रकाशित / भेजा जाएगा। ऑनबोर्डिंग के समय ग्राहक को एमआईटीसी प्रदान किया जाएगा और हर बार, ग्राहक को नोटिस के साथ एक शर्त संशोधित की जाएगी। कार्ड जारीकर्ता और कार्डधारक के बीच हस्ताक्षरित समझौते की एमआईटीसी और प्रति ग्राहक की पसंद के अनुसार कार्डधारक के पंजीकृत ईमेल पते या डाक पते पर भेजी जाएगी।
iii. कार्ड-जारीकर्ता ग्राहकों के विकल्प पर, खोए हुए कार्ड, कार्ड धोखाधड़ी आदि से उत्पन्न होने वाली देनदारियों की देखभाल के लिए एक बीमा कवर शुरू करने पर विचार कर सकते हैं। ऐसे मामलों में जहां कार्ड-जारीकर्ता अपने कार्डधारकों को कोई बीमा कवर प्रदान कर रहे हैं, बीमा कंपनियों के साथ गठजोड़ में, कार्ड-जारीकर्ता नामांकित व्यक्ति के विवरण के साथ कार्डधारकों से लिखित रूप में या डिजिटल मोड में स्पष्ट सहमति प्राप्त करेंगे।
iv. अवांछित कार्ड/उन्नयन जारी करना सख्त वर्जित है। यदि कोई अवांछित कार्ड जारी किया जाता है/मौजूदा कार्ड को प्राप्तकर्ता की स्पष्ट सहमति के बिना अपग्रेड और सक्रिय किया जाता है और बाद वाले को उसी के लिए बिल किया जाता है, तो कार्ड-जारीकर्ता को न केवल शुल्कों को तुरंत उलट देना होगा, बल्कि बिना किसी देरी के जुर्माना भी देना होगा। प्राप्तकर्ता को वापस किए गए शुल्कों के मूल्य से दुगना राशि। इसके अलावा, जिस व्यक्ति के नाम पर कार्ड जारी किया गया है, वह आरबीआई लोकपाल से भी संपर्क कर सकता है, जो लोकपाल योजना के प्रावधानों के अनुसार कार्ड-जारीकर्ता द्वारा अवांछित कार्ड के प्राप्तकर्ता को देय मुआवजे की राशि का निर्धारण करेगा। शिकायतकर्ता के समय की हानि, उसके द्वारा किए गए खर्च, उत्पीड़न और मानसिक पीड़ा।
v. ऐसे मामले सामने आए हैं जहां उन लोगों तक पहुंचने से पहले अवांछित/आवेदित-कार्डों का दुरुपयोग किया गया है जिनके नाम पर ये जारी किए गए हैं। इस बात पर जोर दिया गया है कि ऐसे अवांछित कार्डों के दुरुपयोग से होने वाली किसी भी हानि की जिम्मेदारी केवल कार्ड-जारीकर्ता की होगी और जिस व्यक्ति के नाम से कार्ड जारी किया गया है, वह इसके लिए जिम्मेदार नहीं होगा।
vi. कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड को सक्रिय करने के लिए कार्डधारक से वन टाइम पासवर्ड (ओटीपी) आधारित सहमति मांगेंगे, यदि इसे जारी करने की तारीख से 30 दिनों से अधिक समय तक ग्राहक द्वारा सक्रिय नहीं किया गया है। यदि कार्ड को सक्रिय करने के लिए कोई सहमति प्राप्त नहीं होती है, तो कार्ड जारीकर्ता ग्राहक से पुष्टि प्राप्त करने की तारीख से सात कार्य दिवसों के भीतर ग्राहक को बिना किसी लागत के क्रेडिट कार्ड खाता बंद कर देगा। नवीनीकृत या बदले गए कार्ड के मामले में, निष्क्रिय कार्ड को बंद करना कार्डधारक द्वारा सभी देय राशियों के भुगतान के अधीन होगा।
vii. कोई भी कार्ड-जारीकर्ता नए क्रेडिट कार्ड खाते से संबंधित किसी भी क्रेडिट जानकारी को क्रेडिट सूचना कंपनियों को कार्ड के सक्रिय होने से पहले रिपोर्ट नहीं करेगा। ऐसे निष्क्रिय क्रेडिट कार्डों से संबंधित किसी भी क्रेडिट जानकारी को क्रेडिट सूचना कंपनियों को पहले ही सूचित कर दिया जाएगा, उन्हें तुरंत वापस ले लिया जाएगा; किसी भी परिस्थिति में इन निर्देशों की प्रभावी तिथि से 30 दिनों से अधिक समय नहीं लगेगा।
viii. जारी किए गए कार्ड या कार्ड के साथ पेश किए गए अन्य उत्पादों/सेवाओं के लिए सहमति स्पष्ट होनी चाहिए और इसमें निहित नहीं होगी। दूसरे शब्दों में, क्रेडिट कार्ड जारी करने से पहले आवेदक की लिखित सहमति आवश्यक होगी। वैकल्पिक रूप से, कार्ड-जारीकर्ता स्पष्ट ग्राहक सहमति प्राप्त करने के लिए बहु-कारक प्रमाणीकरण के साथ अन्य डिजिटल मोड का उपयोग कर सकते हैं। ऐसे वैकल्पिक डिजिटल मोड, यदि कार्ड-जारीकर्ता द्वारा उपयोग किए जाते हैं, को भारतीय रिजर्व बैंक के विनियमन विभाग को सूचित किया जाएगा।
ix. कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि वे जिन टेलीमार्केटरों को नियुक्त करते हैं, वे “अनचाहे वाणिज्यिक संचार – राष्ट्रीय ग्राहक वरीयता रजिस्टर” पर जारी दिशानिर्देशों का पालन करते हुए भारतीय दूरसंचार नियामक प्राधिकरण (ट्राई) द्वारा समय-समय पर जारी किए गए निर्देशों / विनियमों का पालन करते हैं। एनसीपीआर)”। कार्ड जारीकर्ता के प्रतिनिधि ग्राहकों से केवल 10:00 बजे से 19:00 बजे के बीच संपर्क करेंगे।
एक्स। एक ग्राहक को क्रेडिट कार्ड जारी करने के लिए निर्णय लेने की शक्ति केवल कार्ड जारीकर्ता के पास रहेगी और प्रत्यक्ष बिक्री एजेंट (डीएसए)/प्रत्यक्ष विपणन एजेंट (डीएमए)/अन्य एजेंटों की भूमिका की याचना/सेवा तक सीमित रहेगी। ग्राहक खाता।
(बी) हामीदारी मानक:
मैं। कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड जारी करते समय विवेक सुनिश्चित करेंगे और आवेदकों के स्वतंत्र वित्तीय साधनों को ध्यान में रखते हुए व्यक्तियों को कार्ड जारी करते समय स्वतंत्र रूप से क्रेडिट जोखिम का आकलन करेंगे।
ii. चूंकि कई क्रेडिट कार्ड रखने से किसी भी उपभोक्ता के लिए उपलब्ध कुल क्रेडिट में वृद्धि होती है, कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड ग्राहक के लिए क्रेडिट सीमा का आकलन स्वयं-घोषणा/क्रेडिट जानकारी के आधार पर अन्य संस्थाओं से कार्डधारक द्वारा प्राप्त सभी सीमाओं को ध्यान में रखते हुए करेंगे। एक क्रेडिट सूचना कंपनी से प्राप्त, जैसा उपयुक्त हो। यह कार्ड जारीकर्ता की बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति के अनुसार समान रूप से लागू होगा।
iii. कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड लेनदेन को समान मासिक किस्तों (ईएमआई) में परिवर्तित करने में पूर्ण पारदर्शिता सुनिश्चित करेंगे, जिसमें व्यापारी/कार्ड-जारीकर्ता द्वारा प्रदान किए गए मूलधन, ब्याज और अग्रिम छूट को स्पष्ट रूप से दर्शाया जाएगा (इसे कोई लागत नहीं बनाने के लिए), रूपांतरण। इसे क्रेडिट कार्ड बिल/स्टेटमेंट में भी अलग से दर्शाया जाएगा। ब्याज घटक के साथ ईएमआई रूपांतरण को शून्य-ब्याज/बिना लागत वाली ईएमआई के रूप में छिपाया नहीं जाएगा।
iv. कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि क्रेडिट कार्ड के माध्यम से दिए गए ऋण ऋण और कार्डधारक के निर्देशों के अनुपालन में हैं।
- क्रेडिट कार्ड के प्रकार
(ए) कार्ड-जारीकर्ता व्यक्तिगत उपयोग के लिए क्रेडिट कार्ड/चार्ज कार्ड जहां कहीं आवश्यक हो, ऐड-ऑन कार्ड के साथ जारी कर सकते हैं।
(बी) कार्ड-जारीकर्ता ओवरड्राफ्ट खातों से जुड़े कार्ड भी जारी कर सकते हैं जो व्यक्तिगत ऋण की प्रकृति के हैं, बिना किसी अंतिम उपयोग प्रतिबंध के ओवरड्राफ्ट खाते में निर्धारित शर्तों के अधीन।
(सी) कार्ड-जारीकर्ता व्यावसायिक व्यय के लिए व्यावसायिक संस्थाओं/व्यक्तियों को व्यावसायिक क्रेडिट कार्ड जारी कर सकते हैं। व्यवसाय क्रेडिट कार्ड चार्ज कार्ड, कॉर्पोरेट क्रेडिट कार्ड के रूप में या संबंधित सुविधा के लिए निर्धारित नियमों और शर्तों के अनुसार व्यावसायिक उद्देश्य के लिए प्रदान किए गए ओवरड्राफ्ट / कैश क्रेडिट जैसी क्रेडिट सुविधा को जोड़कर भी जारी किए जा सकते हैं। जहां कहीं आवश्यक हो, ऐड-ऑन कार्ड के साथ कॉर्पोरेट क्रेडिट कार्ड जारी किए जा सकते हैं।
(डी) व्यवसाय कार्डों के कारण कॉर्पोरेट/व्यावसायिक इकाई की देयता, एक्सपोजर मानदंडों पर रिजर्व बैंक द्वारा जारी निर्देशों के अनुपालन के लिए उनके कुल मूल्यांकन क्रेडिट का हिस्सा होगी और साथ ही आय पहचान, संपत्ति वर्गीकरण और प्रावधान से संबंधित विवेकपूर्ण मानदंडों का भी हिस्सा होगा। अग्रिम करने के लिए।
(ई) एड-ऑन कार्ड केवल व्यक्तिगत और व्यावसायिक क्रेडिट कार्ड श्रेणियों के तहत मुख्य कार्डधारक द्वारा विशेष रूप से पहचाने गए व्यक्तियों को ही जारी किए जाएंगे। एड-ऑन कार्ड इस स्पष्ट समझ के साथ जारी किए जाएंगे कि देयता मुख्य कार्डधारक की होगी। इसी तरह, कॉर्पोरेट क्रेडिट कार्ड जारी करते समय, कॉर्पोरेट और उसके कर्मचारियों की जिम्मेदारियों और देनदारियों को स्पष्ट रूप से निर्दिष्ट किया जाएगा। कॉर्पोरेट/व्यावसायिक इकाई की देयता उसके मूल्यांकन किए गए क्रेडिट का हिस्सा बनेगी।
- क्रेडिट कार्ड बंद करना
(ए) क्रेडिट कार्ड को बंद करने के किसी भी अनुरोध को क्रेडिट कार्ड-जारीकर्ता द्वारा सात कार्य दिवसों के भीतर सम्मानित किया जाएगा, कार्डधारक द्वारा सभी देय राशि के भुगतान के अधीन। क्रेडिट कार्ड के बंद होने के बाद, कार्डधारक को ईमेल, एसएमएस आदि के माध्यम से तुरंत बंद होने के बारे में सूचित किया जाएगा। कार्डधारकों को हेल्पलाइन, समर्पित ई-मेल जैसे कई चैनलों के माध्यम से क्रेडिट कार्ड खाते को बंद करने के लिए अनुरोध प्रस्तुत करने का विकल्प प्रदान किया जाएगा। आईडी, इंटरएक्टिव वॉयस रिस्पांस (आईवीआर), वेबसाइट, इंटरनेट बैंकिंग, मोबाइल-ऐप या किसी अन्य मोड पर प्रमुख रूप से दिखाई देने वाला लिंक। कार्ड-जारीकर्ता डाक या किसी अन्य माध्यम से समापन अनुरोध भेजने पर जोर नहीं देगा जिसके परिणामस्वरूप अनुरोध प्राप्त होने में देरी हो सकती है। कार्ड-जारीकर्ता की ओर से सात कार्य दिवसों के भीतर बंद करने की प्रक्रिया को पूरा करने में विफलता के परिणामस्वरूप ग्राहक को देय ₹500 प्रति दिन का जुर्माना होगा, जब तक कि खाता बंद नहीं किया जाता है, बशर्ते खाते में कोई बकाया नहीं है। .
(बी) यदि एक वर्ष से अधिक की अवधि के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं किया गया है, तो कार्डधारक को सूचित करने के बाद कार्ड को बंद करने की प्रक्रिया शुरू की जाएगी। यदि कार्डधारक से 30 दिनों की अवधि के भीतर कोई उत्तर प्राप्त नहीं होता है, तो कार्ड जारीकर्ता द्वारा कार्ड खाता बंद कर दिया जाएगा, बशर्ते कि कार्डधारक द्वारा सभी देय राशि का भुगतान किया जाए। कार्ड खाते को बंद करने से संबंधित जानकारी को भी तदनुसार 30 दिनों की अवधि के भीतर क्रेडिट सूचना कंपनी/कंपनियों के साथ अद्यतन किया जाएगा।
(सी) क्रेडिट कार्ड खाता बंद करने के बाद, क्रेडिट कार्ड खातों में उपलब्ध किसी भी क्रेडिट शेष राशि को कार्डधारक के बैंक खाते में स्थानांतरित कर दिया जाएगा। कार्ड-जारीकर्ता कार्डधारक के बैंक खाते का विवरण प्राप्त करेंगे, यदि यह उनके पास उपलब्ध नहीं है।
- ब्याज दरें और अन्य शुल्क
(ए) कार्ड जारीकर्ताओं को निर्देश दिया जाता है कि वे क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि पर ब्याज दर निर्धारित करते समय समय-समय पर संशोधित रिज़र्व बैंक द्वारा जारी अग्रिमों पर ब्याज दर पर निर्देशों का पालन करें। क्रेडिट कार्ड पर लगाया जाने वाला ब्याज, खर्च की गई लागत और कार्ड-जारीकर्ता द्वारा उचित रूप से अपेक्षित रिटर्न की सीमा के संबंध में उचित होगा। कार्ड-जारीकर्ता अपनी बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति के हिस्से के रूप में क्रेडिट कार्ड के संबंध में प्रसंस्करण और अन्य शुल्कों सहित अन्य असुरक्षित ऋणों के अनुरूप ब्याज दर की उच्चतम सीमा निर्धारित करेंगे। यदि कार्ड-जारीकर्ता ब्याज दरें लेते हैं जो कार्डधारक के भुगतान/डिफ़ॉल्ट इतिहास के आधार पर भिन्न होती हैं, तो ऐसी अंतर ब्याज दरों को लगाने में पारदर्शिता होगी। बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति में निर्धारित ब्याज दरें और उसके लिए तर्क ऑडिट योग्य होंगे। कार्ड-जारीकर्ता अपनी वेबसाइट और अन्य माध्यमों से ग्राहकों की विभिन्न श्रेणियों से ली जाने वाली ब्याज दरों का प्रचार करेंगे। कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट कार्डधारक को, उदाहरण के साथ, विशेष रूप से उन स्थितियों में जहां ग्राहक द्वारा बकाया राशि का केवल एक हिस्सा भुगतान किया जाता है, वित्त शुल्क की गणना की पद्धति का संकेत देना चाहिए।
(बी) इसके अलावा, कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दरों और अन्य शुल्कों से संबंधित निम्नलिखित निर्देशों का पालन करेंगे:
i. कार्ड-जारीकर्ता वार्षिक, न्यूनतम देय राशि का भुगतान न करने, विलंबित भुगतान आदि, यदि भिन्न हो, का उल्लेख करेंगे। बेहतर समझ के लिए एपीआर की गणना की विधि स्पष्ट उदाहरणों के साथ दी जाएगी। एपीआर चार्ज किया गया, और वार्षिक शुल्क समान प्रमुखता के साथ दिखाया जाएगा। देर से भुगतान शुल्क, ऐसे शुल्कों की गणना की विधि और दिनों की संख्या सहित, प्रमुख रूप से इंगित किया जाएगा। ब्याज की गणना के लिए जिस तरह से बकाया बकाया राशि का पता लगाया गया है, उसे भी सभी बिलिंग विवरणों में विशेष रूप से प्रमुखता के साथ दिखाया जाएगा। इन पहलुओं को बिलिंग स्टेटमेंट में दिखाए जाने के अलावा वेलकम किट में भी दिखाया जाएगा।
ii. न्यूनतम देय राशि सहित क्रेडिट कार्ड देय राशि के भुगतान के लिए नियम और शर्तें निर्धारित की जाएंगी ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि कोई ऋणात्मक परिशोधन नहीं है। एक दृष्टांत संलग्नक में शामिल है। अवैतनिक प्रभार/लेवी/करों को ब्याज की वसूली/चक्रवृद्धि के लिए पूंजीकृत नहीं किया जाएगा।
iii. कार्ड-जारीकर्ता कार्डधारकों को केवल ‘न्यूनतम देय राशि’ का भुगतान करने के निहितार्थों के बारे में सूचित करेंगे। इस आशय की एक किंवदंती/चेतावनी कि “हर महीने केवल न्यूनतम भुगतान करने से पुनर्भुगतान महीनों/वर्षों तक बढ़ जाएगा, जिसके परिणामस्वरूप आपके बकाया राशि पर चक्रवृद्धि ब्याज भुगतान होगा” कार्डधारकों को सावधान करने के लिए सभी बिलिंग विवरणों में प्रमुखता से प्रदर्शित किया जाएगा। केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान करने में नुकसान। एमआईटीसी विशेष रूप से स्पष्ट करेगा कि ‘ब्याज-मुक्त क्रेडिट अवधि’ निलंबित है यदि पिछले महीने के बिल का कोई भी बकाया बकाया है। कार्ड-जारीकर्ता बिलिंग विवरण में निर्दिष्ट करेंगे, स्तर बिल की अवैतनिक राशि अर्थात ‘न्यूनतम देय राशि’ से अधिक का आंशिक भुगतान, जिस पर कार्डधारकों को ब्याज मुक्त क्रेडिट अवधि के लाभ उपलब्ध नहीं होंगे।
iv. इस उद्देश्य के लिए, कार्ड-जारीकर्ता उदाहरणात्मक उदाहरण तैयार करेंगे और कार्डधारकों को भेजे गए स्वागत किट में इसे शामिल करेंगे और इसे अपनी वेबसाइट पर भी डालेंगे।
v. कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड खाते को क्रेडिट सूचना कंपनियों (सीआईसी) को ‘पिछले देय’ के रूप में रिपोर्ट करेंगे या दंडात्मक शुल्क लगाएंगे, अर्थात। देर से भुगतान शुल्क और अन्य संबंधित शुल्क, यदि कोई हो, केवल तभी जब कोई क्रेडिट कार्ड खाता तीन दिनों से अधिक समय तक ‘पिछले देय’ रहता है। हालांकि, ‘पिछले देय दिनों’ और देर से भुगतान शुल्क की गणना क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट में उल्लिखित भुगतान की देय तिथि से की जाएगी, जैसा कि ‘आय पहचान, संपत्ति वर्गीकरण और प्रावधान से संबंधित विवेकपूर्ण मानदंडों’ पर नियामक निर्देशों के तहत निर्दिष्ट है। अग्रिमों में समय-समय पर संशोधन किया जाता है। दंडात्मक ब्याज, विलम्ब भुगतान प्रभार और अन्य संबंधित प्रभार केवल देय तिथि के बाद की बकाया राशि पर ही लगाए जाएंगे न कि कुल राशि पर।
vi. प्रभारों में परिवर्तन केवल संभावित प्रभाव से कम से कम एक महीने की पूर्व सूचना देकर किया जाएगा। यदि कोई कार्डधारक अपने नुकसान के लिए शुल्क में किसी भी बदलाव के कारण अपना कार्ड सरेंडर करना चाहता है, तो उसे कार्डधारक द्वारा सभी देय राशि के भुगतान के अधीन, इस तरह के बंद होने के लिए कोई अतिरिक्त शुल्क लगाए बिना ऐसा करने की अनुमति दी जाएगी। .
vii. क्रेडिट कार्ड नि:शुल्क जारी करते समय कोई छिपा हुआ शुल्क नहीं लगेगा।
- बिलिंग
(ए) कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि बिल/विवरण भेजने/भेजने/ईमेल करने में कोई देरी न हो और ग्राहक के पास ब्याज वसूलने से पहले भुगतान करने के लिए पर्याप्त दिन (कम से कम एक पखवाड़े) हों। विलंबित बिलिंग की लगातार शिकायतों से बचने के लिए, कार्ड-जारीकर्ता कार्डधारक की स्पष्ट सहमति से इंटरनेट/मोबाइल बैंकिंग के माध्यम से बिल और खातों के विवरण उपलब्ध कराने पर विचार कर सकता है। कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करने के लिए एक तंत्र स्थापित करेंगे कि कार्डधारक को बिलिंग विवरण प्राप्त हो रहा है।
(बी) कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि गलत बिल नहीं बनाए गए हैं और कार्डधारकों को जारी नहीं किए गए हैं। यदि कोई कार्डधारक किसी बिल का विरोध करता है, तो कार्ड-जारीकर्ता स्पष्टीकरण प्रदान करेगा और, जहां लागू हो, शिकायत की तारीख से अधिकतम 30 दिनों की अवधि के भीतर कार्डधारक को दस्तावेजी साक्ष्य प्रदान किया जाएगा।
(सी) विवाद का समाधान होने तक कार्डधारक द्वारा ‘धोखाधड़ी’ के रूप में विवादित लेनदेन पर कोई शुल्क नहीं लगाया जाएगा।
(डी) कार्ड-जारीकर्ता जारी किए गए सभी क्रेडिट कार्डों के लिए मानक बिलिंग चक्र का पालन नहीं करते हैं। इस संबंध में लचीलापन प्रदान करने के लिए, कार्डधारकों को उनकी सुविधा के अनुसार क्रेडिट कार्ड के बिलिंग चक्र को संशोधित करने का एकमुश्त विकल्प प्रदान किया जाएगा।
(ई) भुगतान की देय तिथि से पहले रिफंड/विफल/उलट लेनदेन या इसी तरह के लेनदेन से उत्पन्न कोई भी क्रेडिट राशि, जिसके लिए कार्डधारक द्वारा भुगतान नहीं किया गया है, तुरंत ‘देय भुगतान’ के खिलाफ समायोजित किया जाएगा और कार्डधारक को सूचित किया जाएगा। .
(एफ) कार्ड-जारीकर्ता को कट-ऑफ से अधिक क्रेडिट राशि को समायोजित करने के लिए कार्डधारक की स्पष्ट सहमति लेनी होगी, क्रेडिट सीमा का एक प्रतिशत या ₹5000, जो भी कम हो, रिफंड/विफल/उलट लेनदेन या इसी तरह के लेनदेन भुगतान से उत्पन्न हो। कार्डधारक द्वारा पहले ही किया जा चुका है। क्रेडिट लेनदेन के सात दिनों के भीतर सहमति ई-मेल या एसएमएस के माध्यम से प्राप्त की जाएगी। यदि कार्डधारक से कोई सहमति/प्रतिक्रिया प्राप्त नहीं होती है, तो कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट लेनदेन को कार्डधारक के बैंक खाते में वापस कर देगा। कट-ऑफ के बावजूद, यदि कोई कार्डधारक कार्ड-जारीकर्ता से कार्ड खाते में बकाया क्रेडिट राशि को अपने बैंक खाते में वापस करने के लिए अनुरोध करता है, तो कार्ड-जारीकर्ता इसे प्राप्त होने के तीन कार्य दिवसों के भीतर करेगा। ऐसा अनुरोध।
- अवांछित सुविधाओं का निर्गमन
(ए) स्पष्ट सहमति प्राप्त किए बिना क्रेडिट कार्डधारकों को अवांछित ऋण या अन्य क्रेडिट सुविधाएं प्रदान नहीं की जाएंगी। यदि कार्डधारक की लिखित/स्पष्ट सहमति के बिना कोई अवांछित क्रेडिट सुविधा प्रदान की जाती है और बाद में इसका विरोध किया जाता है, तो कार्ड-जारीकर्ता न केवल सुविधा को वापस ले लेगा, बल्कि इस तरह के दंड का भुगतान करने के लिए भी उत्तरदायी होगा जैसा कि उचित माना जा सकता है अगर आरबीआई लोकपाल से संपर्क किया जाता है।
(बी) कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड को एकतरफा अपग्रेड नहीं करेंगे और क्रेडिट सीमा में वृद्धि नहीं करेंगे। जब भी नियम और शर्तों में कोई बदलाव होता है/हैं तो कार्डधारक की स्पष्ट सहमति अनिवार्य रूप से ली जाएगी। क्रेडिट सीमा में कमी के मामले में, कार्ड-जारीकर्ता कार्डधारक को इसकी सूचना देगा।
- क्रेडिट सूचना कंपनियों को रिपोर्ट करना
(ए) क्रेडिट सूचना कंपनी (जिसने आरबीआई से पंजीकरण प्रमाणपत्र प्राप्त किया है) को कार्डधारक के क्रेडिट इतिहास/पुनर्भुगतान रिकॉर्ड से संबंधित जानकारी प्रदान करने के लिए, कार्ड जारीकर्ता स्पष्ट रूप से ग्राहक के ध्यान में लाएगा कि ऐसी जानकारी की जा रही है क्रेडिट सूचना कंपनी (विनियमन) अधिनियम, 2005 के संदर्भ में प्रदान किया गया।
(बी) क्रेडिट कार्डधारक की क्रेडिट सूचना कंपनी को डिफ़ॉल्ट स्थिति की रिपोर्ट करने से पहले, कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि वे अपने बोर्ड द्वारा विधिवत अनुमोदित प्रक्रिया का पालन करते हैं, जिसमें ऐसे कार्डधारक को इरादे के बारे में सात दिन की नोटिस अवधि जारी करना शामिल है। उसे क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी को डिफॉल्टर के रूप में रिपोर्ट करने के लिए। यदि ग्राहक डिफॉल्टर के रूप में रिपोर्ट किए जाने के बाद अपनी बकाया राशि का निपटान करता है, तो कार्ड-जारीकर्ता निपटान की तारीख से 30 दिनों के भीतर स्थिति को अपडेट करेगा। कार्ड-जारीकर्ता उन कार्डों के मामले में विशेष रूप से सावधान रहेंगे जहां विवाद लंबित हैं। सूचना का खुलासा/रिलीज, विशेष रूप से डिफ़ॉल्ट के बारे में, विवाद के निपटारे के बाद ही किया जाएगा। सभी मामलों में, एक अच्छी तरह से निर्धारित प्रक्रिया का पारदर्शी रूप से पालन किया जाएगा और इसे एमआईटीसी का हिस्सा बनाया जाएगा।
- ग्राहक आचरण
(ए) देय राशि की वसूली के मामले में, कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि वे, उनके एजेंट भी, उधारदाताओं के लिए उचित व्यवहार संहिता पर मौजूदा निर्देशों का पालन करते हैं।
(बी) विशेष रूप से, ऋण वसूली के लिए तीसरे पक्ष की एजेंसियों की नियुक्ति के संबंध में, कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि उनके एजेंट ऐसे कार्यों से बचें जो उनकी अखंडता और प्रतिष्ठा को नुकसान पहुंचा सकते हैं और सख्त ग्राहक गोपनीयता का पालन कर सकते हैं। रिकवरी एजेंटों द्वारा जारी सभी संचार में कार्ड जारीकर्ता के संबंधित वरिष्ठ अधिकारी का नाम, ईमेल-आईडी, टेलीफोन नंबर और पता होना चाहिए, जिससे ग्राहक संपर्क कर सकता है। इसके अलावा, कार्ड-जारीकर्ता कार्डधारक को एजेंट सौंपने के तुरंत बाद कार्डधारक को रिकवरी एजेंट का नाम और संपर्क विवरण प्रदान करेगा।
(सी) कार्ड-जारीकर्ता/उनके एजेंट किसी भी व्यक्ति के खिलाफ अपने ऋण वसूली प्रयासों में किसी भी प्रकार की धमकी या उत्पीड़न का सहारा नहीं लेंगे, जिसमें सार्वजनिक रूप से अपमानित करने या क्रेडिट कार्डधारकों की गोपनीयता में दखल देने का इरादा शामिल है। परिवार के सदस्य, रेफरी और दोस्त, धमकी भरे और गुमनाम कॉल करना या झूठे और भ्रामक अभ्यावेदन करना।
(डी) कार्ड-जारीकर्ता रिजर्व बैंक द्वारा समय-समय पर संशोधित वसूली एजेंटों की नियुक्ति के संबंध में मौजूदा दिशानिर्देशों का पालन करना सुनिश्चित करेंगे।
(ई) डीएसए/डीएमए/वसूली एजेंटों को ग्राहकों की जानकारी का खुलासा भी उस सीमा तक सीमित होगा जो उन्हें अपने कर्तव्यों का निर्वहन करने में सक्षम बनाएगा। कार्डधारक द्वारा प्रदान की गई व्यक्तिगत जानकारी लेकिन पुनर्प्राप्ति उद्देश्यों के लिए आवश्यक नहीं है, कार्ड जारीकर्ता द्वारा जारी नहीं की जाएगी। कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेगा कि डीएसए/डीएमए/रिकवरी एजेंट क्रेडिट कार्ड उत्पादों के विपणन के दौरान किसी ग्राहक जानकारी का हस्तांतरण या दुरुपयोग नहीं करते हैं।
(एफ) जब कार्ड-जारीकर्ता विभिन्न क्रेडिट कार्ड से संबंधित कार्यों को आउटसोर्स करते हैं, तो उन्हें बेहद सावधान रहना होगा कि ऐसे सेवा प्रदाताओं की नियुक्ति ग्राहक सेवा की गुणवत्ता और कार्ड जारीकर्ताओं की क्रेडिट, तरलता और परिचालन जोखिमों को प्रबंधित करने की क्षमता से समझौता नहीं करती है। . सेवा प्रदाता के चुनाव में, कार्ड-जारीकर्ता को ग्राहकों को कैसे संभालना है, इस बारे में पूरी तरह से जानकारी और प्रशिक्षित की आवश्यकता द्वारा निर्देशित किया जाएगा और विशेष रूप से ग्राहकों को बुलाने, कॉल करने के घंटे, ग्राहक की गोपनीयता के संबंध में उनकी जिम्मेदारियों के बारे में भी पता होगा। प्रस्ताव पर उत्पाद के सही नियमों और शर्तों को बताने वाली जानकारी।
(ज) कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि उनके कर्मचारी/एजेंट क्रेडिट कार्ड जारी करने से पहले ग्राहकों को अधूरी या गलत जानकारी प्रदान करके क्रेडिट कार्ड की गलत बिक्री में शामिल न हों। कार्ड-जारीकर्ता अपने एजेंटों के कृत्यों के लिए भी उत्तरदायी होंगे। इस संबंध में किसी भी कर्मचारी/एजेंट के खिलाफ बार-बार प्राप्त शिकायतों को कार्ड जारीकर्ता द्वारा रिकॉर्ड में लिया जाएगा और ऐसे एजेंटों को काली सूची में डालने सहित उनके खिलाफ उचित कार्रवाई शुरू की जाएगी। कार्ड-जारीकर्ता के प्रतिनिधि द्वारा गलत बिक्री या उत्पीड़न के किसी भी कृत्य के खिलाफ शिकायत करने के लिए कार्डधारकों के लिए एक समर्पित हेल्पलाइन और ईमेल-आईडी उपलब्ध होगी।
बैंकों द्वारा डेबिट कार्ड जारी करना
- डेबिट कार्ड जारी करना
क) बैंक अपने बोर्ड के अनुमोदन से एक व्यापक डेबिट कार्ड जारी करने की नीति तैयार करेंगे और इस नीति के अनुसार अपने ग्राहकों को डेबिट कार्ड जारी करेंगे। अपने ग्राहकों को डेबिट कार्ड जारी करने के इच्छुक बैंकों के लिए रिज़र्व बैंक का पूर्वानुमोदन आवश्यक नहीं है।
b) डेबिट कार्ड केवल बचत बैंक/चालू खाता रखने वाले ग्राहकों को ही जारी किए जाएंगे।
ग) कोई भी बैंक नकद क्रेडिट/ऋण खाताधारकों को डेबिट कार्ड जारी नहीं करेगा। हालांकि, यह बैंकों को प्रधान मंत्री जन धन योजना खातों के साथ प्रदान की गई ओवरड्राफ्ट सुविधा को डेबिट कार्ड से जोड़ने से नहीं रोकेगा।
घ) बैंक किसी ग्राहक को डेबिट कार्ड सुविधा का लाभ उठाने के लिए बाध्य नहीं करेंगे और बैंक से किसी अन्य सुविधा का लाभ उठाने के लिए डेबिट कार्ड जारी करने को लिंक नहीं करेंगे।
- अन्य प्रपत्र कारक
(ए) अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक (आरआरबी के अलावा) ग्राहक से स्पष्ट सहमति प्राप्त करने के बाद प्लास्टिक डेबिट कार्ड जैसे पहनने योग्य के स्थान पर अन्य फॉर्म फैक्टर जारी कर सकते हैं।
(बी) डेबिट कार्ड के स्थान पर जारी किए गए फॉर्म फैक्टर डेबिट कार्ड पर लागू विशिष्ट और सामान्य दिशानिर्देशों के अधीन होंगे।
(सी) बैंक मोबाइल बैंकिंग, इंटरनेट बैंकिंग, एसएमएस, आईवीआर या किसी अन्य मोड के माध्यम से फॉर्म फैक्टर को अक्षम या अवरुद्ध करने के विकल्प प्रदान करेंगे।
(डी) बैंक इस तरह के किसी भी फॉर्म फैक्टर को जारी करने से पहले, भारतीय रिजर्व बैंक के विनियमन विभाग को एक विस्तृत रिपोर्ट प्रस्तुत करेंगे। कोई भी बैंक जिसने मास्टर निदेश की प्रभावी तिथि से पहले ही ऐसा उत्पाद जारी कर दिया है, प्रभावी तिथि से 30 दिनों के भीतर विनियमन विभाग को एक विस्तृत रिपोर्ट प्रस्तुत करेगा।
- संचालन की समीक्षा
बैंक अर्ध-वार्षिक आधार पर अपने परिचालन/डेबिट कार्ड जारी करने की समीक्षा करेंगे। समीक्षा में, अन्य बातों के साथ-साथ, कार्ड के उपयोग का विश्लेषण, जिसमें लंबी अवधि के लिए उपयोग नहीं किए गए कार्ड और उसमें निहित जोखिम शामिल होंगे।
क्रेडिट और डेबिट कार्ड के लिए सामान्य दिशानिर्देश
- सामान्य शर्तें
(ए) कार्ड जारीकर्ता आंतरिक रिकॉर्ड रखेंगे ताकि परिचालन का पता लगाया जा सके और त्रुटियों को ठीक किया जा सके (समयबाधित मामलों के लिए सीमा के कानून को ध्यान में रखते हुए) जैसा कि ‘अपने ग्राहक को जानें’ पर मास्टर निर्देश के तहत निर्धारित किया गया है, जैसा कि संशोधित है। समय – समय पर।
(बी) कार्डधारक को लेनदेन के रिकॉर्ड के साथ इसे पूरा करने के बाद तुरंत रसीद के रूप में या बैंक स्टेटमेंट/ईमेल/एसएमएस जैसे अन्य फॉर्म के साथ प्रदान किया जाएगा।
(सी) खोए हुए/चोरी हुए कार्डों के दुरुपयोग की घटनाओं को कम करने के लिए, कार्ड-जारीकर्ताओं को यह अनुशंसा की जाती है कि वे समय-समय पर विकसित होने वाली उन्नत सुविधाओं के साथ कार्ड जारी करने पर विचार कर सकते हैं।
(डी) कार्ड-जारीकर्ता कार्डधारक द्वारा सूचित किए जाने पर खोए हुए कार्ड को तुरंत ब्लॉक कर देंगे और औपचारिकताएं, यदि कोई हों, बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति में स्पष्ट रूप से परिभाषित उचित अवधि के भीतर पालन कर सकते हैं।
(ई) कार्ड-जारीकर्ता कार्डधारक को कार्ड या पिन के गुम होने, चोरी होने या अनधिकृत उपयोग की रिपोर्ट करने के लिए विस्तृत प्रक्रिया प्रदान करेगा। वे एक समर्पित हेल्पलाइन, एसएमएस के लिए समर्पित नंबर, समर्पित ई-मेल-आईडी, इंटरएक्टिव वॉयस रिस्पांस, वेबसाइट पर स्पष्ट रूप से दिखाई देने वाले लिंक, इंटरनेट बैंकिंग और मोबाइल-ऐप या किसी अन्य मोड जैसे अनधिकृत लेनदेन की रिपोर्ट करने के लिए कई चैनल प्रदान करेंगे। 24 x 7 आधार पर और ग्राहक को कार्ड को ब्लॉक करने की पहल करने की अनुमति दें। कार्ड को ब्लॉक करने की प्रक्रिया, समर्पित हेल्पलाइन के साथ-साथ एसएमएस नंबरों को पर्याप्त रूप से प्रचारित किया जाएगा और बिलिंग स्टेटमेंट में शामिल किया जाएगा।
(च) कार्ड जारी करने वाले कार्ड के ब्लॉक होने के बाद कार्डधारक को तुरंत एक पुष्टिकरण भेजेंगे।
(छ) कोई भी कार्ड-जारीकर्ता ग्राहक को बिना मांगे कार्ड नहीं भेजेगा, सिवाय उस स्थिति के जहां कार्ड ग्राहक के पास पहले से मौजूद कार्ड का प्रतिस्थापन/नवीकरण है। यदि ग्राहक के अनुरोध पर कोई कार्ड ब्लॉक किया जाता है, तो ग्राहक की स्पष्ट सहमति से ब्लॉक किए गए कार्ड के स्थान पर प्रतिस्थापन कार्ड जारी किया जाएगा। इसके अलावा, कार्ड जारीकर्ता मौजूदा कार्ड के नवीनीकरण से पहले कार्डधारक की स्पष्ट सहमति प्राप्त करेगा।
(ज) कार्ड-जारीकर्ता द्वारा दी जाने वाली कोई भी छूट, कैशबैक, रिवॉर्ड पॉइंट, लॉयल्टी पॉइंट या कोई अन्य लाभ इस तरह के लाभों के स्रोत सहित पारदर्शी तरीके से प्रदान किया जाएगा। इसके लिए लेखांकन प्रक्रिया कार्ड-जारीकर्ता की पुस्तकों में सत्यापन योग्य होगी। इन लाभों के बारे में विस्तृत जानकारी कार्ड-जारीकर्ता की वेबसाइट पर प्रदर्शित की जाएगी और इसकी एक प्रति कार्डधारक को भी प्रदान की जाएगी।
(i) कार्ड के साथ प्रदान किए गए बीमा कवर के मामले में, कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि संबंधित नामांकन विवरण बीमा कंपनी द्वारा दर्ज किए गए हैं और बीमा की उपलब्धता, अन्य जानकारी के साथ, प्रत्येक विवरण में शामिल है। जानकारी में बीमा कवर, बीमा कंपनी का नाम/पता और टेलीफोन नंबर के बारे में विवरण भी शामिल होगा जो बीमा कवर से संबंधित दावों को संभालेगा।
- ग्राहकों को कार्ड जारी करने के नियम और शर्तें
(ए) कार्ड जारीकर्ता और कार्डधारक के बीच संबंध संविदात्मक होगा। कार्ड-जारीकर्ता कार्डधारकों को लिखित रूप में ऐसे कार्ड जारी करने और उनके उपयोग को नियंत्रित करने वाले संविदात्मक नियमों और शर्तों का एक सेट उपलब्ध कराएंगे। इन शर्तों को स्पष्ट रूप से व्यक्त किया जाना चाहिए और संबंधित पक्षों के हितों के बीच उचित संतुलन भी बनाए रखना चाहिए।
(बी) कार्ड जारी करने और उपयोग करने के लिए नियम और शर्तों का उल्लेख कार्डधारक के लिए स्पष्ट और सरल भाषा (अधिमानतः अंग्रेजी, हिंदी और स्थानीय भाषा में) में किया जाना चाहिए।
(सी) कार्ड-जारीकर्ता कोई ऐसा शुल्क नहीं लगाएंगे जो कार्डधारक को कार्ड जारी करते समय और उसकी स्पष्ट सहमति प्राप्त किए बिना स्पष्ट रूप से इंगित नहीं किया गया था। हालांकि, यह सेवा कर जैसे शुल्कों पर लागू नहीं होगा जो बाद में सरकार या किसी अन्य वैधानिक प्राधिकरण द्वारा लगाए जा सकते हैं। कार्ड से जुड़े सभी शुल्कों का विवरण कार्ड जारीकर्ता की वेबसाइट पर प्रदर्शित किया जाएगा।
(डी) सुविधा शुल्क, यदि कोई विशिष्ट लेनदेन पर लगाया जाता है, लेनदेन से पहले कार्डधारक को पारदर्शी तरीके से इंगित किया जाएगा।
(ई) शर्तों में स्पष्ट रूप से असफल/असफल लेनदेनों को वापस करने की समय-अवधि और निर्दिष्ट समय-सीमा को पूरा करने में विफलता के लिए देय मुआवजे का उल्लेख होगा।
(च) कार्ड-जारीकर्ता द्वारा शर्तों में बदलाव किया जा सकता है, लेकिन कार्डधारक को बदलाव की 30 दिनों की सूचना दी जाएगी, ताकि वह अगर चाहे तो वापस ले सकता है। 30 दिनों की नोटिस अवधि के बाद, कार्डधारक को शर्तों को स्वीकार करने वाला माना जाएगा यदि उसने निर्दिष्ट अवधि के दौरान वापस नहीं लिया था। शर्तों में परिवर्तन की सूचना कार्डधारक को उपलब्ध सभी संचार माध्यमों से दी जाएगी।
(छ) शर्तें कार्डधारक को कार्ड को सुरक्षित रखने के लिए सभी उचित कदम उठाने और पिन या कोड को किसी भी रूप में रिकॉर्ड नहीं करने के लिए बाध्य करेंगी, जो किसी भी तीसरे पक्ष के लिए सुगम या अन्यथा सुलभ होगा यदि एक्सेस प्राप्त किया जाता है ऐसा रिकॉर्ड, या तो ईमानदारी से या बेईमानी से।
(ज) शर्तों में यह निर्दिष्ट किया जाएगा कि कार्ड जारीकर्ता पिन या कोड जारी करते समय सावधानी बरतेंगे और कार्डधारक को छोड़कर किसी को भी कार्डधारक के पिन या कोड का खुलासा नहीं करने का दायित्व होगा।
- अन्य निर्देशों का अनुपालन
भुगतान तंत्र के रूप में कार्ड जारी करना नकद निकासी, अंतर्राष्ट्रीय कार्ड जारी करने, सुरक्षा मुद्दों और जोखिम कम करने के उपायों, कार्ड-टू-कार्ड फंड ट्रांसफर, मर्चेंट डिस्काउंट रेट स्ट्रक्चर, असफल एटीएम लेनदेन आदि पर प्रासंगिक निर्देशों के अधीन होगा। भुगतान और निपटान प्रणाली विभाग, भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007 के तहत और विदेशी मुद्रा विभाग, भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा विदेशी मुद्रा प्रबंधन अधिनियम, 1999 के तहत, समय-समय पर संशोधित के रूप में जारी किया गया।
- शिकायतों का निवारण
(ए) कार्ड-जारीकर्ता कार्ड जारी करने वाली संस्था के भीतर एक शिकायत निवारण तंत्र स्थापित करेंगे और इलेक्ट्रॉनिक और प्रिंट मीडिया के माध्यम से इसके बारे में व्यापक प्रचार करेंगे। कार्ड जारीकर्ता के नामित शिकायत निवारण अधिकारी का नाम, सीधा संपर्क नंबर, ईमेल-आईडी और डाक पता क्रेडिट कार्ड बिल और खाता विवरण पर उल्लेख किया जाएगा। नामित अधिकारी यह सुनिश्चित करेगा कि कार्डधारकों की शिकायतों का बिना किसी देरी के तुरंत निवारण किया जाए। कार्ड जारी करने, शिकायतों के निवारण और क्षतिपूर्ति ढांचे के लिए बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति में विशिष्ट समय-सीमा निर्धारित की जा सकती है। शिकायत निवारण प्रक्रिया और बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति को कार्ड जारीकर्ता की वेबसाइट पर होमपेज पर स्पष्ट रूप से दिखाई देने वाले लिंक के साथ प्रदर्शित किया जाएगा।
(बी) कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि उनके कॉल सेंटर के कर्मचारियों को पर्याप्त रूप से प्रशिक्षित किया गया है, यदि आवश्यक हो, तो शिकायत को सक्षम रूप से संभालने और आगे बढ़ाने के लिए। शिकायत निवारण प्रक्रिया में अनसुलझे शिकायतों को कॉल सेंटर/आधार स्तर से उच्च अधिकारियों तक स्वचालित रूप से बढ़ाने का प्रावधान होगा। शिकायत संख्या/डॉकेट नंबर जैसे अनुवर्ती कार्रवाई के लिए ग्राहकों की शिकायतों को स्वीकार करने की एक प्रणाली होगी, भले ही शिकायतें फोन पर प्राप्त हों।
(सी) कार्ड-जारीकर्ता शिकायतकर्ता को उसके समय, व्यय, वित्तीय नुकसान के साथ-साथ कार्ड-जारीकर्ता की गलती के लिए उसके द्वारा किए गए उत्पीड़न और मानसिक पीड़ा के लिए क्षतिपूर्ति करने के लिए उत्तरदायी होगा और जहां शिकायत का निराकरण समय पर नहीं किया गया। यदि शिकायतकर्ता को शिकायत दर्ज कराने की तारीख से अधिकतम एक महीने की अवधि के भीतर कार्ड-जारीकर्ता से संतोषजनक प्रतिक्रिया नहीं मिलती है, तो उसके पास अपने निवारण के लिए संबंधित आरबीआई लोकपाल के कार्यालय से संपर्क करने का विकल्प होगा। शिकायतें।
- ग्राहक की जानकारी की गोपनीयता
(ए) कार्ड-जारीकर्ता खाता खोलने या कार्ड जारी करने के समय प्राप्त ग्राहकों से संबंधित किसी भी जानकारी को किसी अन्य व्यक्ति या संगठन को उनकी स्पष्ट सहमति प्राप्त किए बिना, उस उद्देश्य के संबंध में प्रकट नहीं करेंगे, जिसके लिए जानकारी दी जाएगी उपयोग किया जाएगा और वे संगठन जिनके साथ जानकारी साझा की जाएगी। कार्ड-जारीकर्ता डेटा सुरक्षा पर मौजूदा कानूनी ढांचे का कड़ाई से अनुपालन सुनिश्चित करेंगे। इसके अलावा, ऐसे मामले में जहां ग्राहक अन्य एजेंसियों के साथ जानकारी साझा करने के लिए स्पष्ट सहमति देते हैं, कार्ड-जारीकर्ता स्पष्ट रूप से ग्राहक को प्रकटीकरण खंड का पूरा अर्थ / निहितार्थ स्पष्ट रूप से बताएंगे और समझाएंगे। ग्राहकों से मांगी गई जानकारी ऐसी प्रकृति की नहीं होगी जो लेनदेन में गोपनीयता बनाए रखने से संबंधित कानून के प्रावधानों का उल्लंघन करेगी। कार्ड-जारीकर्ता इस उद्देश्य के लिए प्रदान किए गए डेटा की शुद्धता या अन्यथा के लिए पूरी तरह जिम्मेदार होंगे।
(बी) एक सह-ब्रांडिंग व्यवस्था के तहत, सह-ब्रांडिंग इकाई को ग्राहक के खातों के किसी भी विवरण तक पहुंचने की अनुमति नहीं होगी जो कार्ड-जारीकर्ता के गोपनीयता दायित्वों का उल्लंघन कर सकता है।
(सी) कार्ड-जारीकर्ता, जिन्हें पूर्व में सह-ब्रांडेड डेबिट कार्ड जारी करने के लिए विशिष्ट अनुमोदन प्रदान किया गया था, को यह सुनिश्चित करने की सलाह दी जाती है कि सह-ब्रांडिंग व्यवस्था उपरोक्त अध्याय IV के तहत जारी निर्देशों के अनुरूप है। यदि को-ब्रांडिंग व्यवस्था दो बैंकों के बीच है, तो कार्ड जारी करने वाला बैंक संबंधित निर्देशों का अनुपालन सुनिश्चित करेगा।
- विभिन्न सेवाओं की आउटसोर्सिंग
कार्ड-जारीकर्ता समय-समय पर संशोधित “वित्तीय सेवाओं की आउटसोर्सिंग में जोखिम प्रबंधन और आचार संहिता” पर दिशानिर्देशों का पालन सुनिश्चित करेंगे।
- पीएमएलए, 2002 के तहत अपने ग्राहक को जानिए (केवाईसी) मानदंडों/धन शोधन निवारण (एएमएल) मानकों/आतंकवाद के वित्तपोषण का प्रतिरोध (सीएफटी)/दायित्व का अनुपालन
भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा समय-समय पर जारी किए गए केवाईसी/एएमएल/सीएफटी पर निर्देशों/निर्देशों का को-ब्रांडेड कार्डों सहित जारी किए गए सभी कार्डों के संबंध में कड़ाई से पालन किया जाएगा।
विविध
- सबसे महत्वपूर्ण नियम और शर्तों की सामग्री
कार्ड-जारीकर्ता कार्डधारक को एमआईटीसी युक्त टर्म-शीट प्रदान करेंगे। दस्तावेज़ में निम्नलिखित विवरण होना चाहिए: (ए) शुल्क और शुल्क – प्राथमिक कार्डधारक और ऐड-ऑन कार्डधारकों के लिए ज्वाइनिंग शुल्क, प्राथमिक और ऐड-ऑन कार्डधारकों के लिए वार्षिक सदस्यता शुल्क, नकद अग्रिम शुल्क, लेनदेन के लिए लगाए गए सेवा शुल्क, ब्याज मुक्त (अनुग्रह) अवधि – उदाहरणों के साथ सचित्र, परिक्रामी ऋण और नकद अग्रिम दोनों के लिए वित्त प्रभार, अतिदेय ब्याज शुल्क – मासिक और वार्षिक आधार पर दिया जाएगा, चूक के मामले में शुल्क।
(बी) आहरण सीमाएं – क्रेडिट सीमा, उपलब्ध क्रेडिट सीमा, नकद निकासी की सीमा।
(सी) बिलिंग – बिलिंग विवरण – आवधिकता और भेजने का तरीका, देय न्यूनतम राशि, भुगतान की विधि, बिलिंग विवाद समाधान, कार्ड जारीकर्ता का पूरा डाक पता, ग्राहक सेवा सेवाओं के लिए एसएमएस के लिए टोल फ्री नंबर, ईमेल-आईडी और समर्पित टेलीफोन नंबर, शिकायत निवारण अधिकारी के संपर्क विवरण।
(डी) डिफ़ॉल्ट और परिस्थितियां – कार्डधारक को चूककर्ता के रूप में रिपोर्ट करने के लिए नोटिस अवधि सहित प्रक्रिया डिफॉल्ट रिपोर्ट को वापस लेने की प्रक्रिया और वह अवधि जिसके भीतर डिफॉल्ट रिपोर्ट को देय राशि के निपटान के बाद वापस ले लिया जाएगा, चूक के मामले में वसूली प्रक्रिया, कार्डधारक की मृत्यु/स्थायी अक्षमता के मामले में बकाया राशि की वसूली, कार्डधारक के लिए उपलब्ध बीमा कवर, यदि कोई हो, और नामांकन विवरण सहित पॉलिसी के सक्रिय होने की तिथि।
(ई) कार्ड सदस्यता की समाप्ति/निरसन – कार्डधारक द्वारा कार्ड को सरेंडर/बंद करने की प्रक्रिया, वेबसाइट पर उपरोक्त के लिए विशेष रूप से लिंक प्रदान किया गया, कार्डधारक के लिए क्लोजर शुरू करने के लिए संपर्क विवरण – ईमेल-आईडी, एसएमएस के लिए समर्पित टेलीफोन नंबर, आईवीआरएस, यदि कार्ड का उपयोग एक वर्ष से अधिक समय से नहीं किया गया है तो कार्ड खाता बंद करने की प्रक्रिया।
(च) कार्ड की हानि/चोरी/दुरुपयोग – कार्ड के खो जाने/चोरी/दुरुपयोग के मामले में अपनाई जाने वाली प्रक्रिया – कार्ड जारीकर्ता को सूचना देने का तरीका, अनधिकृत लेनदेन की रिपोर्ट करने और कार्ड को ब्लॉक करने की पहल करने के लिए प्रमुख रूप से दिखाई देने वाली वेब साइट लिंक, फोन बैंकिंग, एसएमएस, ई-मेल, आईवीआर, एक समर्पित टोल-फ्री हेल्पलाइन, होम ब्रांच को रिपोर्ट करना आदि। आरबीआई परिपत्र संदर्भ के संदर्भ में उपरोक्त (i) के मामले में कार्डधारक की देयता। डीबीआर.सं.लेग.बीसी.78/09.07.005/2017-18 दिनांक 6 जुलाई 2017 ‘ग्राहक सुरक्षा – अनधिकृत इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग लेनदेन में ग्राहकों की सीमित देयता’ पर समय-समय पर अद्यतन किया गया।
(छ) शिकायत निवारण और मुआवजा ढांचा, शिकायत निवारण और वृद्धि प्रक्रिया, शिकायतों के निवारण के लिए समयरेखा, असफल/असफल लेन-देन के लिए मुआवजा ढांचा, शिकायत के निवारण में देरी, खाता बंद करने में देरी/खोए या चोरी हुए कार्डों को अवरुद्ध करना आदि। कार्ड-जारीकर्ता के संपर्क विवरण – 24 घंटे कॉल सेंटर, ईमेल-आईडी, हेल्पलाइन, अन्य महत्वपूर्ण टेलीफोन नंबर।
(ज) प्रकटीकरण – कार्डधारक से संबंधित जानकारी का प्रकार जिसे कार्डधारक के अनुमोदन के साथ और उसके बिना प्रकट किया जाना है:
- एमआईटीसी का प्रकटीकरण – चरणों में प्रकट की जाने वाली मदें:
(ए) विपणन के दौरान – मद संख्या: 30 (ए)
(बी) आवेदन पर – मुख्य तथ्य विवरण जिसमें 30 (ए से सी) तक के आइटम शामिल हैं और कोई भी अतिरिक्त जानकारी जो ग्राहक चाहता है।
(सी) स्वागत किट – आइटम नंबर: 30 (ए से एच) तक सभी आइटम
(डी) बिलिंग पर – मद संख्या: 30 (ए, बी और सी)
(ई) निरंतर आधार पर, नियम और शर्तों में कोई भी परिवर्तन
(च) नोट: एमआईटीसी का फॉन्ट साइज न्यूनतम एरियल-12 होना चाहिए, कार्ड-जारीकर्ता द्वारा कार्डधारक को विभिन्न चरणों में सूचित सामान्य नियम और शर्तें अब तक की तरह जारी रहेंगी।
छूट, व्याख्याएं और रद्द करना
- छूट – भारतीय रिज़र्व बैंक, यदि किसी कठिनाई से बचने के लिए या किसी अन्य उचित और पर्याप्त कारण के लिए आवश्यक समझता है, तो इन निर्देशों के सभी या किसी भी प्रावधान से किसी भी विनियमित संस्थाओं का पालन करने या छूट देने के लिए समय का विस्तार या तो आम तौर पर या या तो कर सकता है। किसी भी निर्दिष्ट अवधि के लिए, ऐसी शर्तों के अधीन जो भारतीय रिज़र्व बैंक लागू कर सकता है।
- व्याख्याएं – इन निदेशों के प्रावधानों को प्रभावी बनाने के उद्देश्य से, भारतीय रिज़र्व बैंक, यदि आवश्यक समझे, इसमें शामिल किसी भी मामले के संबंध में आवश्यक स्पष्टीकरण जारी कर सकता है और रिज़र्व बैंक द्वारा दिए गए इन निदेशों के किसी प्रावधान की व्याख्या कर सकता है। भारत सभी संबंधित पक्षों के लिए अंतिम और बाध्यकारी होगा।
- निरसन – इन निर्देशों के जारी होने के साथ, रिज़र्व बैंक द्वारा जारी निम्नलिखित परिपत्रों में निहित निर्देश/दिशानिर्देश निरस्त हो जाते हैं।
न्यूनतम देय राशि (एमएडी) की गणना पर उदाहरण –
- महीने A के अंत में क्रेडिट कार्ड खाते की बकाया राशि ₹10,000 है। ब्याज की गणना 2% प्रति माह की दर से की जाती है। इसलिए, यदि कुल बकाया का भुगतान नियत तारीख को या उससे पहले नहीं किया जाता है, तो इसके लिए ₹200 (10,000 का 2%) के ब्याज के भुगतान के साथ-साथ ₹50 (सांकेतिक आंकड़ा) के अन्य शुल्कों के अतिरिक्त ₹250 के अतिरिक्त भुगतान की आवश्यकता होगी बकाया को।
- महीने ए के लिए एमएडी की गणना इस तरह से की जाएगी कि इसका परिणाम नकारात्मक परिशोधन न हो। तदनुसार, एमएडी ₹250 (सांकेतिक आंकड़ा) से कम नहीं होगा, ताकि बाद के विवरण में ब्याज या अन्य शुल्कों के पूंजीकरण से बचा जा सके।
Link: https://www.rbi.org.in/scripts/NotificationUser.aspx?Id=12342&Mode=0
